2021年中央一號文件首次明確提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，如何利用數(shù)字技術(shù)克服傳統(tǒng)農(nóng)村金融交易成本高等難點，提升鄉(xiāng)村金融服務可得性；如何通過科技賦能，打通信用不對稱等痛點，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入更強勁金融動力，成為各銀行保險機構(gòu)的必修課。

　　浙江銀保監(jiān)局指導轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，基于大數(shù)據(jù)和特定場景進行“線上+線下”金融創(chuàng)新，加強金融科技、數(shù)字化技術(shù)在涉農(nóng)領(lǐng)域的應用。積極利用互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、遠程視頻等科技手段，提高涉農(nóng)金融服務精準度和便捷性。浙江銀保監(jiān)局引導浙江農(nóng)信積極創(chuàng)新浙里貸等“數(shù)據(jù)+人工”雙輪驅(qū)動的數(shù)字貸款產(chǎn)品，余額2497.35億元，較年初增長790.01億元，增速46.27%。圍繞消費支付服務需求，打造豐收信用付·隨心花，自去年全面推廣以來，到10月末已經(jīng)服務客戶238.57萬戶，累計用信客戶174.77萬戶，年累計放款額46.77億元。針對農(nóng)戶缺少抵押物的融資現(xiàn)狀，創(chuàng)新信用貸款模式，自2020年推出農(nóng)戶小額普惠貸款業(yè)務，構(gòu)建“無感授信”白名單，依托“浙里貸”線上平臺，為農(nóng)戶提供“純信用、廣覆蓋、低門檻”快貸體驗，到10月末，全系統(tǒng)農(nóng)戶小額普惠貸款用信覆蓋率達29.14%，較年初提高7.42個百分點，用信戶數(shù)323.60萬戶，新增82.35萬戶,貸款余額4344.64億元。

”智牧貸“簽約現(xiàn)場

　　打通金融服務海島“最后一海里”

　　近年來，舟山銀保監(jiān)分局指導轄內(nèi)銀行機構(gòu)深入挖掘海洋經(jīng)濟特色，助推海上移動支付便民工程，持續(xù)完善移動支付科技和渠道，創(chuàng)新支付結(jié)算工具，發(fā)揮海上移動支付在便民、惠民、助企等方面的作用，助力金融服務打通海島“最后一海里”。

　　在監(jiān)管指導下，普陀農(nóng)商行以商貿(mào)流通、便民生活、公共交通三大領(lǐng)域為重點，以服務海洋經(jīng)濟、普惠海島民生為著力點，積極拓展建設(shè)漁需后勤補給、洋面交易、水產(chǎn)交易、海上加油、海上旅游消費、海島生活服務等六大應用場景，重點做好“豐收互聯(lián)”“豐收一碼通”“智能付”、POS機等快捷支付機具，達到全商戶、全領(lǐng)域、全覆蓋，通過科技手段讓海洋經(jīng)濟連島連心，跨越山海。同時，該行充分運用“長者專區(qū)”、“浙里辦專區(qū)”等手機銀行特色板塊，為不方便出島的老年人及特殊群體提供便捷的線上服務，讓海島老人輕松跨越數(shù)字鴻溝。

　　到10月末，普陀農(nóng)商行海上移動支付工程已實現(xiàn)全區(qū)多樣化移動支付機具布放8000余戶，累計交易金額12.6億元;為轄內(nèi)86個行政村布設(shè)豐收驛站等便民服務點95個，服務覆蓋范圍達到100%，共受理業(yè)務29萬筆，金額1.9億元。下一步，該行將充分結(jié)合海島特色，繼續(xù)拓寬數(shù)字化服務渠道，拓展海島金融場景建設(shè)，深化多領(lǐng)域產(chǎn)品融合，通過數(shù)字賦能創(chuàng)新打造全方位生態(tài)化的鄉(xiāng)村振興服務體系，為普陀建設(shè)高質(zhì)量“海洋經(jīng)濟”之城提供金融“加速度”。

　　“衛(wèi)星遙感+大數(shù)據(jù)風控”讓農(nóng)戶“易貸”“快貸”

　　當前農(nóng)村金融領(lǐng)域信用體系正處在建設(shè)階段，農(nóng)業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)獲取難、死數(shù)據(jù)多而活數(shù)據(jù)所等問題，一直是阻礙銀行等金融機構(gòu)為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務的一大阻梗。地在那里？種的是什么？長得怎么樣？有沒有受災、病、蟲害？這些信息的缺乏都成為授信難點，貸中監(jiān)控、貸后管理缺乏有效手段。

　　為此，浙江銀保監(jiān)局推動網(wǎng)商銀行基于衛(wèi)星遙感和人工智能技術(shù)創(chuàng)新推出“億畝田”項目。該項目應用衛(wèi)星遙感技術(shù)，同步獲取申請貸款種植戶的作物全生長周期的遙感影像，進行交叉驗證，豐富農(nóng)戶的可信數(shù)據(jù)；并將識別結(jié)果輸入授信模型，結(jié)合線下貸前調(diào)查建立精準全面的農(nóng)戶風險及管理體系，為廣大種植業(yè)農(nóng)戶提供更便捷、更精準的信貸服務，支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營，服務億畝良田，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

　　截至2021年10月末，網(wǎng)商銀行“億畝田”項目已累計為超過50萬種植農(nóng)戶提供了信貸支持。“億畝田”衛(wèi)星遙感技術(shù)可識別水稻、玉米、大豆、小麥，已覆蓋全部主糧作物，經(jīng)濟作物涵蓋煙草、大豆、蘋果、柑橘等。

　　“智牧貸”為畜牧與金融搭建數(shù)字橋梁

　　過去，由于活體抵押物處于動態(tài)生長周期，銀行業(yè)長期存在“生物活體資產(chǎn)抵押盤活難”的問題。為針對性地解決上述難題，嘉興銀保監(jiān)分局與桐鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、桐鄉(xiāng)農(nóng)商行、桐鄉(xiāng)人保財險公司、桐鄉(xiāng)華牧科技公司多次召開協(xié)調(diào)推進會，共同探討并不斷優(yōu)化方案，成功落地集“政府支持+數(shù)碼登記+收益保險+銀行信貸”于一體的數(shù)字畜牧活體抵押產(chǎn)品——“智牧貸”，并在上半年指導桐鄉(xiāng)農(nóng)商行向浙江華騰牧業(yè)有限公司發(fā)放全省首單數(shù)字化“生豬”活體抵押貸款1000萬元。

　　同時，以企業(yè)數(shù)字畜牧智管平臺、政府智慧畜牧業(yè)平臺、金融供給應用場景互聯(lián)互通為“基”，通過運用數(shù)字化技術(shù)，給每頭生豬安裝智能生物耳標，實時接收智能耳標傳送的信息，畜禽生產(chǎn)、加工流通、檢驗檢疫等多環(huán)節(jié)實現(xiàn)精密智控。

　　具體來看，針對活體抵押物的評估難，在保險覆蓋生豬養(yǎng)殖全程成本后，銀行可借助一一對應的耳標芯片信息，直接根據(jù)活體抵押物的保險價值進行貸款授信，無需再次進行價值評估。

　　針對抵押登記難，借助數(shù)字芯片耳標對畜牧活體實行數(shù)碼識別，給每頭抵押生豬的耳標進行編號登記，有效實現(xiàn)“一豬一碼”“一碼一標”，在養(yǎng)殖主體只需憑借唯一的耳標代碼即可在動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記中心完成登記抵押，解決了傳統(tǒng)生豬活體抵押難以確權(quán)登記的問題。

　　在風險分擔問題的設(shè)計上，引入“政策性保險+商業(yè)保險”模式，使保險公司可疊加畜牧養(yǎng)殖、完全成本、期貨指數(shù)等多重險種實現(xiàn)風險兜底，保障金額也由原1200元/頭提升至2400元/頭，覆蓋了生豬養(yǎng)殖全程成本。一旦抵押物意外死亡，保險公司“按圖承保、按圖理賠”，極大地提高保險理賠便捷性。同時，運用生豬價格指數(shù)保險，采用“保險+期貨”的方式，提前精準鎖定養(yǎng)殖收益，規(guī)模市場價格波動風險。