普惠金融是民生的縮影，貫穿千行百業(yè)、聯(lián)系千家萬戶，關(guān)系著群眾的“小日子”、企業(yè)的“小生意”、鄉(xiāng)村的“小變化”，更關(guān)系著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“大格局”。

　　作為地方法人銀行，農(nóng)商銀行擔(dān)負(fù)著縣域金融主力軍、鄉(xiāng)村振興主辦銀行的使命與擔(dān)當(dāng)，應(yīng)當(dāng)聚焦主責(zé)主業(yè)，堅(jiān)守本土定位，積極探索具有農(nóng)商特色的普惠金融高質(zhì)量發(fā)展之路，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展注入農(nóng)商動(dòng)能。

　　頂層設(shè)計(jì)為農(nóng)商銀行普惠金融高質(zhì)量發(fā)展舉旗定向

　　自中央金融工作會(huì)議召開以來，作為金融“五篇大文章”之一，普惠金融被列入重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。相關(guān)國家政策隨之出臺(tái)，如2023年10月，國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》(國發(fā)〔2023〕15號(hào)，簡稱《實(shí)施意見》)正式印發(fā)，明確了普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，未來5年總體上高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成，并對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)可得性、普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、金融基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、普惠金融促進(jìn)共同富裕等方面提出新目標(biāo)。如2025年6月，國家金融監(jiān)督管理總局與中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》(金辦發(fā)〔2025〕58號(hào)，以下簡稱《實(shí)施方案》)，從優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系、鞏固提升普惠信貸體系和能力、加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)體系建設(shè)、組織保障四大方面提出十六條實(shí)施細(xì)則。同時(shí)明確未來5年基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，推動(dòng)普惠金融服務(wù)體系持續(xù)優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險(xiǎn)體系逐步健全，普惠金融促進(jìn)共同富裕邁上新臺(tái)階。

　　國家戰(zhàn)略政策的出臺(tái)，既是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，更是為農(nóng)商銀行普惠金融高質(zhì)量發(fā)展繪制了具象的“施工圖”。《實(shí)施意見》是繼國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》之后的又一個(gè)國家級(jí)頂層設(shè)計(jì)，為我國未來5年普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指明了目標(biāo)方向、重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)施路徑。而《實(shí)施方案》是《實(shí)施意見》操作層面的細(xì)化和落實(shí)，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展路徑更清晰、更可感。

　　深耕本土是農(nóng)商銀行普惠金融高質(zhì)量必由之路

　　普惠金融的初心使命是解決金融資源分配不均問題；普惠金融的職責(zé)是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，使金融資源更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾。當(dāng)前，普惠金融服務(wù)仍有區(qū)域發(fā)展不平衡的情況，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)較為飽和，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)覆蓋力度仍不足；金融機(jī)構(gòu)競爭同質(zhì)化，大中型銀行下沉市場、發(fā)力普惠金融，地方法人銀行普惠金融發(fā)展面臨著新挑戰(zhàn)與新要求；普惠金融產(chǎn)品種類較為單一、服務(wù)機(jī)制不完善，難以滿足客戶日益多元化的需求。

　　面對(duì)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，作為地方中小銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)商銀行要堅(jiān)守支農(nóng)支小支實(shí)的市場定位，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微、服務(wù)大局、服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，始終扎根本土、守牢合規(guī)底線，持續(xù)提升農(nóng)村金融的普惠性、多樣性和可及性。要完善專業(yè)化的普惠金融經(jīng)營機(jī)制，適應(yīng)農(nóng)村金融市場需求變化，開展特色化、差異化、精細(xì)化的經(jīng)營。要?jiǎng)?chuàng)新多樣化的普惠金融產(chǎn)品，堅(jiān)持“以客戶為中心”，立足當(dāng)?shù)�、結(jié)合實(shí)際，探索“普惠+科技”“普惠+數(shù)字”“普惠+養(yǎng)老”“普惠+綠色”的融合發(fā)展模式，提升普惠金融科技水平，豐富普惠金融場景生態(tài)，配套研發(fā)具有當(dāng)?shù)靥厣�的普惠金融產(chǎn)品體系，持續(xù)加大對(duì)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和小微企業(yè)的支持力度。

　　防范風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)商銀行普惠金融高質(zhì)量發(fā)展關(guān)鍵一招

　　普惠金融的服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了其風(fēng)險(xiǎn)的天然屬性，風(fēng)險(xiǎn)也始終伴隨著普惠金融的發(fā)展。但防范風(fēng)險(xiǎn)與普惠金融不是對(duì)立面，正視風(fēng)險(xiǎn)、管控風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)正是普惠金融可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展的前提和保障。

　　農(nóng)商銀行要堅(jiān)持早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警響應(yīng)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)化解處置機(jī)制等，規(guī)范落實(shí)貸款“三查”，把控好普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)源頭。要提升智能風(fēng)控水平，以風(fēng)控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，提速普惠金融智能風(fēng)控平臺(tái)建設(shè)，構(gòu)建“貸前-貸中-貸后”全流程、全生命周期的風(fēng)控模型。要緊盯風(fēng)險(xiǎn)背后“人”的因素，堅(jiān)持嚴(yán)管厚愛原則，完善員工行為管理機(jī)制，定期開展員工行為風(fēng)險(xiǎn)排查，針對(duì)違規(guī)行為嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)，釋放“越往后執(zhí)紀(jì)越嚴(yán)”的強(qiáng)烈信號(hào)，營造“不敢違、不能違、不想違”的濃郁氛圍。要堅(jiān)決杜絕與不法中介的合作，樹立正確的業(yè)績觀，有力遏制非法金融活動(dòng)，共同維護(hù)區(qū)域金融秩序與金融生態(tài)。要適配一套符合發(fā)展實(shí)際的盡職免責(zé)機(jī)制，著力構(gòu)建“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”的長效機(jī)制，消除基層客戶經(jīng)理對(duì)于普惠金融懼貸的心理包袱。

　　金融為民是農(nóng)商銀行普惠金融高質(zhì)量發(fā)展核心要義

　　《實(shí)施意見》與《實(shí)施方案》一脈相承，均將“堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)”“堅(jiān)持人民至上”寫入基本原則中，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)恪守“農(nóng)商姓黨”政治屬性，不折不扣踐行金融的政治性、人民性，不折不扣地將黨的領(lǐng)導(dǎo)貫徹到普惠金融工作全過程各方面。一方面，堅(jiān)持和加強(qiáng)黨的全面領(lǐng)導(dǎo)和黨中央集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，充分發(fā)揮中國特色社會(huì)主義制度優(yōu)勢，同時(shí)進(jìn)一步發(fā)揮各級(jí)黨組織的作用，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)的政治保證和組織保障，積極推動(dòng)將黨的政治優(yōu)勢、組織優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為普惠金融發(fā)展優(yōu)勢。另一方面，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想與價(jià)值取向，堅(jiān)持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，始終把人民對(duì)美好生活的向往作為普惠金融發(fā)展的方向，自覺擔(dān)當(dāng)惠民利民的責(zé)任和使命，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾金融服務(wù)獲得感，不斷提升普惠金融服務(wù)人民群眾生產(chǎn)生活的能力和水平。

　　（作者申屠新飛，系溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院教授）