2025年6月，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，清晰標(biāo)志著我國普惠金融發(fā)展邏輯從“擴(kuò)面優(yōu)先”全面邁向“提質(zhì)強(qiáng)基”。相較于過去側(cè)重覆蓋率與可得性，本輪政策更強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、成本、可持續(xù)性與數(shù)字化基礎(chǔ)能力。國家普惠金融戰(zhàn)略的這一躍遷，不僅反映了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融供給側(cè)改革的必然方向，也為具備改革基礎(chǔ)的地區(qū)釋放了新的制度紅利。

　　在全國省域中，浙江的改革積累最為系統(tǒng)。自2012年以來，浙江連續(xù)承擔(dān)七項國家級金融改革試點，包括溫州民間金融綜合改革、臺州小微金融改革、湖州綠色金融改革、麗水生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)機(jī)制、衢州可持續(xù)發(fā)展示范區(qū)、杭州數(shù)字普惠金融試點和嘉興科創(chuàng)金融試驗區(qū)。這些改革在民營經(jīng)濟(jì)支持、小微服務(wù)、綠色與農(nóng)村普惠、數(shù)字金融能力和科創(chuàng)金融等領(lǐng)域形成了可觀的制度優(yōu)勢，使浙江成為國家普惠金融戰(zhàn)略升級的天然承接區(qū)。

　　一、政策導(dǎo)向：普惠金融從數(shù)量擴(kuò)張邁向質(zhì)量驅(qū)動

　　《方案》明確提出，普惠金融體系建設(shè)必須圍繞“適配性、有效性、可持續(xù)性和風(fēng)險可控性”展開，意味著過去強(qiáng)調(diào)“覆蓋面的擴(kuò)大”，如今必須轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺��?wù)質(zhì)量的提升”。普惠金融的供給方式不再依賴抵押物或單一信貸產(chǎn)品，而是轉(zhuǎn)向以信用、數(shù)據(jù)和綜合性服務(wù)為關(guān)鍵抓手，以線上化、智能化、數(shù)字化為基礎(chǔ)路徑，以監(jiān)管評價制度化為約束機(jī)制。普惠金融由此前的“機(jī)構(gòu)自愿參與”進(jìn)入到“制度化要求與績效約束并重”的時代，金融機(jī)構(gòu)的普惠金融能力將真正成為其綜合競爭力的重要組成部分。

　　二、浙江改革基礎(chǔ)：從制度探索到體系積累

　　浙江在普惠金融領(lǐng)域的探索可謂全國最為豐富。溫州民間金融改革奠定了普惠金融制度創(chuàng)新的基礎(chǔ)，使民營資本、民間借貸和信用體系建設(shè)率先規(guī)范化。臺州小微金融改革通過軟信息采集、信用畫像、首貸培育機(jī)制和社區(qū)嵌入式服務(wù)模式，為全國小微金融的可持續(xù)發(fā)展提供了可復(fù)制的經(jīng)驗。湖州、麗水和衢州的改革則將普惠金融與綠色金融、生態(tài)環(huán)境價值實現(xiàn)、縣域可持續(xù)發(fā)展緊密結(jié)合，使“綠色普惠”“生態(tài)抵押”和“農(nóng)村信用體系建設(shè)”在全國范圍內(nèi)具有示范意義。

　　杭州數(shù)字普惠金融試點則搭建了全國領(lǐng)先的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，推動數(shù)字征信、線上審批、智能風(fēng)控等能力走在全國前列；嘉興科創(chuàng)金融改革進(jìn)一步補(bǔ)齊了科技型中小企業(yè)的融資短板，使普惠金融延伸至新質(zhì)生產(chǎn)力領(lǐng)域。整體來看，浙江已形成覆蓋民營、科創(chuàng)、綠色、農(nóng)村、小微和數(shù)字普惠金融的全鏈條改革能力。

　　三、政策與浙江的系統(tǒng)契合：改革進(jìn)入體系化升級階段

　　從政策內(nèi)容與浙江基礎(chǔ)的匹配度來看，本輪普惠金融政策幾乎與浙江過去十余年的改革方向高度一致。浙江在信用體系建設(shè)、數(shù)字化能力、綜合金融供給、生態(tài)金融和產(chǎn)業(yè)金融方面均擁有堅實基礎(chǔ)，具備率先將“可得性”向“可持續(xù)、可負(fù)擔(dān)、可復(fù)制的服務(wù)體系”升級的條件。

　　在信用貸款擴(kuò)面、農(nóng)村普惠補(bǔ)短板、供應(yīng)鏈金融、普惠保險擴(kuò)容、數(shù)字普惠基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及智能風(fēng)控應(yīng)用等領(lǐng)域，浙江不僅具備政策要求的能力，更具有先發(fā)優(yōu)勢。尤其在小微金融、數(shù)字普惠與綠色普惠領(lǐng)域，浙江改革形成的制度成果與場景優(yōu)勢，為國家政策的全面落地提供了天然支撐。

　　普惠金融的智能化方向也與浙江的發(fā)展邏輯一致。人工智能、大模型、知識圖譜與智能風(fēng)控技術(shù)的快速發(fā)展，使風(fēng)控能力從“經(jīng)驗判斷”轉(zhuǎn)向“智能識別”，貸款服務(wù)從“人工走訪”走向“線上即得”，信用分析從“結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)向“全景化經(jīng)營畫像”。浙江的數(shù)字化建設(shè)、基層金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)體系，為普惠金融智能化升級奠定了全國領(lǐng)先的條件。

　　四、浙江路徑：從改革試驗區(qū)集群邁向普惠金融樣本省

　　憑借改革積累與數(shù)字治理能力，浙江完全具備在全國普惠金融體系建設(shè)中形成“浙江樣本”的條件。

　　一是推動小微金融由“信貸突破”邁向“體系支持”。依托臺州改革經(jīng)驗，進(jìn)一步形成覆蓋首貸、續(xù)貸、信用評價、風(fēng)險補(bǔ)償、供應(yīng)鏈嵌入和綜合服務(wù)的一體化體系，使小微服務(wù)真正實現(xiàn)可持續(xù)。

　　二是推動綠色普惠金融從專項創(chuàng)新邁向制度化建設(shè)。以湖州、麗水、衢州為基礎(chǔ)，通過綠色信用、生態(tài)價值抵押、綠色供應(yīng)鏈金融等方式，形成綠色普惠金融的創(chuàng)新體系。

　　三是推動數(shù)字普惠金融從單點能力邁向底層平臺建設(shè)。依托杭州數(shù)字金融底座，構(gòu)建全省統(tǒng)一的普惠金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，推動大模型在信用評價、貸中監(jiān)測與風(fēng)險預(yù)警中的深度應(yīng)用，使普惠金融真正進(jìn)入“智能供給時代”。

　　四是推動科創(chuàng)普惠金融從補(bǔ)短板邁向支撐新質(zhì)生產(chǎn)力。嘉興改革經(jīng)驗可推廣至全省，實現(xiàn)知識產(chǎn)權(quán)金融、科技保險與科創(chuàng)信用體系的有機(jī)聯(lián)動，為科技型中小企業(yè)提供可持續(xù)支持。

　　五、浙江有能力成為國家普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的先行省

　　總體來看，《方案》開啟了普惠金融從擴(kuò)張走向提質(zhì)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，而浙江在小微、綠色、數(shù)字、科創(chuàng)等多領(lǐng)域形成的國家級改革序列，使其在這一輪政策實施中天然具備更高的制度準(zhǔn)備度與場景契合度。

　　依托十余年的改革積累，浙江不僅能夠在全國普惠金融戰(zhàn)略升級中繼續(xù)發(fā)揮引領(lǐng)作用，更能夠以體系化、數(shù)字化、智能化的探索經(jīng)驗，為全國提供可復(fù)制、可推廣的制度樣本，在推動民營經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、新質(zhì)生產(chǎn)力培育和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系構(gòu)建中展現(xiàn)更強(qiáng)的“浙江擔(dān)當(dāng)”。

　�。ㄗ髡� 王呈斌，臺州學(xué)院商學(xué)院教授）