一、引言

　　2025年10月10日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)，該通知于2025年11月1日正式實施。這項新規(guī)旨在解決非車險市場快速發(fā)展中出現(xiàn)的亂象，推動行業(yè)從追求規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量和效益，核心原則是全面落實“報行合一”。

　　《通知》的制定遵循“防風(fēng)險、強監(jiān)管、促高質(zhì)量發(fā)展”的工作思路，堅持問題導(dǎo)向與目標(biāo)導(dǎo)向相結(jié)合。其核心目標(biāo)在于通過系統(tǒng)性的監(jiān)管規(guī)則優(yōu)化，有效遏制市場亂象，推動財產(chǎn)保險公司非車險業(yè)務(wù)經(jīng)營理念實現(xiàn)根本性轉(zhuǎn)變——即從過去追求規(guī)模、速度轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量、效益。

　　二、政策出臺的背景及意義

　　新規(guī)的出臺具有強烈的現(xiàn)實針對性。近年來，非車險業(yè)務(wù)(包括健康險、農(nóng)險、責(zé)任險等)持續(xù)快速增長，其保費收入在財產(chǎn)險公司總保費中的占比已超過半數(shù)，成為行業(yè)重要增長引擎。然而，在快速擴張的同時，市場也出現(xiàn)了非理性競爭等突出問題，例如費用水平過高、承保虧損、應(yīng)收保費居高不下等，這不僅影響保險公司的財務(wù)穩(wěn)健性，也容易引發(fā)理賠糾紛，損害消費者權(quán)益。中國人保相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，其根源在于業(yè)務(wù)實踐脫離了保險定價的“大數(shù)法則”。因此，《通知》旨在引導(dǎo)行業(yè)回歸本源，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　全面推行“報行合一”：要求保險公司實際使用的保險條款和費率必須與向監(jiān)管備案的內(nèi)容完全一致。這將有效遏制私下改變責(zé)任、違規(guī)支付手續(xù)費等行為，確保產(chǎn)品定價的真實性和嚴(yán)肅性，從而維護市場公平秩序。

　　確立“見費出單”原則：明確規(guī)定保險公司應(yīng)在收取保費后再簽發(fā)保單。這一要求有助于從源頭控制應(yīng)收保費風(fēng)險，改善保險公司現(xiàn)金流，減少因繳費問題引發(fā)的糾紛，推動財務(wù)管理規(guī)范化。

　　引導(dǎo)行業(yè)價值轉(zhuǎn)型：要求財險公司降低對保費規(guī)模、增速和市場份額的考核權(quán)重，提高對合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益和消費者權(quán)益保護的考核要求。這旨在從根本上扭轉(zhuǎn)行業(yè)“唯規(guī)模論”的發(fā)展理念，驅(qū)動公司從價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向服務(wù)、創(chuàng)新和風(fēng)險管理的競爭。

　　強化協(xié)同治理：《通知》不僅明確了監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督檢查職責(zé)，還強調(diào)了行業(yè)組織的作用，如要求保險行業(yè)協(xié)會制定示范條款，精算師協(xié)會測算基準(zhǔn)純風(fēng)險損失率等。這種監(jiān)管與自律相結(jié)合的模式，有助于形成合力，共同促進非車險市場的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化建設(shè)。

　　三、政策內(nèi)容解析：聚焦非車險領(lǐng)域，重塑市場規(guī)則

　　新規(guī)是中國非車險市場發(fā)展史上的一個重要里程碑。它通過重塑市場規(guī)則，引導(dǎo)行業(yè)告別粗放增長，轉(zhuǎn)向一條更可持續(xù)、更注重價值的高質(zhì)量發(fā)展道路，最終將讓保險公司和消費者共同受益。

　　3.1推行“報行合一”，規(guī)范產(chǎn)品使用

　　“報行合一”是本次《通知》最核心的監(jiān)管要求，簡單來說，就是要求保險公司在實際經(jīng)營中必須嚴(yán)格使用已經(jīng)向監(jiān)管部門備案的保險條款和保險費率，不得“說一套，做一套”�！锻ㄖ�》明確禁止了一系列變相突破備案標(biāo)準(zhǔn)的做法，例如不得通過特別約定、批單、備忘錄等方式實質(zhì)性修改保險責(zé)任，也不得通過違規(guī)拆分保險標(biāo)的、更改被保險人屬性等手法變相調(diào)整費率。此舉旨在從源頭上遏制因高費用、低費率惡性競爭導(dǎo)致的行業(yè)性承保虧損問題。

　　3.2優(yōu)化考核機制，引導(dǎo)價值轉(zhuǎn)型

　　《通知》直指非車險業(yè)務(wù)“內(nèi)卷”的根源——不合理的考核指標(biāo)。它要求財產(chǎn)保險公司必須優(yōu)化內(nèi)部考核機制，合理降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額等指標(biāo)的考核權(quán)重，同時有效提高對合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益和消費者權(quán)益保護的考核要求。這一導(dǎo)向旨在引導(dǎo)公司結(jié)合自身實際和市場情況理性發(fā)展業(yè)務(wù)，從源頭上扭轉(zhuǎn)盲目追求份額的短期行為，推動行業(yè)健康發(fā)展。

　　3.3強化中介管理，規(guī)范費用列支

　　為了確保“報行合一”能夠真正落地，《通知》對費用列支的規(guī)范性做出了詳細規(guī)定。它強調(diào)要嚴(yán)肅財經(jīng)紀(jì)律，堅持“實質(zhì)重于形式”的原則，要求公司據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用。特別規(guī)定為保險銷售支付的中介費用不得超過產(chǎn)品報備的手續(xù)費率上限，并且明確不得通過宣傳費、技術(shù)支持費、防預(yù)費等其他科目變相支付手續(xù)費，堵塞了通過虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費用等方式套取資金的漏洞。

　　3.4推行“見費出單”與加強保費管理

　　針對非車險領(lǐng)域應(yīng)收保費高、可能引發(fā)理賠糾紛和財務(wù)風(fēng)險的問題，《通知》明確了保費收入管理規(guī)則，核心是推行“見費出單”，即財產(chǎn)保險公司應(yīng)在收取保費后向客戶簽發(fā)保單并開具發(fā)票。對于工程險等確需分期繳費的大額業(yè)務(wù)，也要求履行嚴(yán)格的內(nèi)部審核程序，并可根據(jù)繳費情況約定保險合同效力或賠付責(zé)任，從而從源頭控制應(yīng)收保費風(fēng)險。

　　3.5明確監(jiān)管職責(zé)與行業(yè)協(xié)同

　　在監(jiān)管層面，金融監(jiān)管總局各級派出機構(gòu)將加強監(jiān)測，對違規(guī)行為采取約談、現(xiàn)場檢查、行政處罰等措施，并對保險機構(gòu)和中介機構(gòu)的問題實行“同查同處”。同時，《通知》注重發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，如保險行業(yè)協(xié)會將制定示范條款，精算師協(xié)會測算基準(zhǔn)純風(fēng)險損失率，相關(guān)平臺公司推進數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)等，以共同推動非車險標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

　　四、政策實施的預(yù)期效應(yīng)：“規(guī)模擴張”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量效益”

　　《通知》的實施意味著“報行合一”的監(jiān)管原則從車險領(lǐng)域全面延伸至非車險領(lǐng)域，短期看，保險公司需要調(diào)整原有的粗放經(jīng)營模式，可能會面臨業(yè)務(wù)增速放緩的壓力。但長期看，這將有力遏制非理性競爭，推動行業(yè)降本增效，改善承保盈利狀況，最終有利于保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營和保險消費者的合法權(quán)益保護。

　　4.1規(guī)范市場競爭，引導(dǎo)行業(yè)回歸價值導(dǎo)向

　　新規(guī)從源頭上遏制了通過高手續(xù)費、變相降價進行惡性競爭的行為。這將促使保險公司的競爭焦點從“價格戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理能力和服務(wù)質(zhì)量。長期來看，有助于改善行業(yè)整體盈利水平，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　4.2推動公司內(nèi)部管理變革

　　保險公司需徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，優(yōu)化內(nèi)部考核機制，從追求規(guī)模轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量和效益。同時，必須加強精算能力建設(shè)，確保產(chǎn)品定價的合理性，并建立費率定期回溯和調(diào)整機制。

　　4.3明確各方責(zé)任，構(gòu)建協(xié)同治理體系

　　新規(guī)強調(diào)對保險公司和中介機構(gòu)的問題“同查同處”，形成監(jiān)管合力。同時，也要求保險行業(yè)協(xié)會、精算師協(xié)會等行業(yè)組織發(fā)揮支撐作用，通過制定示范條款、基準(zhǔn)風(fēng)險損失率等，推進行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

　　4.4提升消費者權(quán)益保護

　　市場競爭的規(guī)范將使保險產(chǎn)品的價格更加透明，減少因銷售誤導(dǎo)或費用不透明引發(fā)的糾紛。同時，保險公司為提升競爭力，會將更多資源投入到提升承保和理賠服務(wù)的便捷性與體驗上，最終讓消費者受益。

　　總體而言，這項新規(guī)是中國非車險市場走向成熟和規(guī)范的重要里程碑。它通過重塑市場規(guī)則，引導(dǎo)行業(yè)告別粗放增長，轉(zhuǎn)向一條更可持續(xù)、更注重價值的高質(zhì)量發(fā)展道路。

　　五、實施展望與挑戰(zhàn)

　　新規(guī)發(fā)布后，多家大型財產(chǎn)保險公司，如中國人保、平安產(chǎn)險等，均表示已成立專項工作組，積極推進條款備案、系統(tǒng)改造、考核調(diào)整等各項準(zhǔn)備工作，以確保全面符合新規(guī)要求。業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，盡管短期內(nèi)行業(yè)會經(jīng)歷陣痛，一些過去依賴高費用競爭的公司可能會面臨壓力，但長期來看，這將促使市場形成“優(yōu)勝劣汰”的健康格局，讓專業(yè)、合規(guī)、有創(chuàng)新能力的保險公司脫穎而出，最終推動非車險業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

　　新規(guī)的全面落實將分步推進。根據(jù)安排，保險公司需在2025年12月1日前完成企財險類產(chǎn)品的重新備案，并原則上在2026年年底前完成全部非車險產(chǎn)品的更新。監(jiān)管部門也將同步建立“查處-通報-掛鉤”機制，并推動行業(yè)組織制定示范條款、基準(zhǔn)費率等，為政策落地提供支撐。

　　當(dāng)然，改革也面臨挑戰(zhàn)。非車險業(yè)務(wù)種類繁多、風(fēng)險分散，許多新興領(lǐng)域歷史數(shù)據(jù)積累不足，風(fēng)險定價難度大。徹底扭轉(zhuǎn)長期形成的非理性競爭格局，需要監(jiān)管、行業(yè)和市場主體統(tǒng)一認(rèn)識、協(xié)同發(fā)力、久久為功。

　　(作者：王飛雪，溫州理工學(xué)院副教授)