文件明確了2028年和2035年養(yǎng)老金融發(fā)展的階段性目標(biāo)，從支持不同人群養(yǎng)老金融需求、拓寬銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資渠道、健全金融保障體系、夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)、構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制等五方面提出16項(xiàng)重點(diǎn)舉措。作為改革開(kāi)放先行地和共同富裕示范區(qū)，浙江有望、也有責(zé)任探尋《意見(jiàn)》核心要義與地方特色的融合之道，在此領(lǐng)域率先突破，打造出可復(fù)制、可推廣的“浙江樣本”。

　　一、深刻領(lǐng)會(huì)《意見(jiàn)》核心要義，繪制浙江實(shí)踐的“導(dǎo)航圖”

　　《意見(jiàn)》的核心在于構(gòu)建一個(gè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融支持養(yǎng)老服務(wù)體系。其精神實(shí)質(zhì)可概括為三個(gè)“融合”：

　　一是政策性與市場(chǎng)性的融合。政府完善制度保障，加強(qiáng)部門(mén)協(xié)作與信息共享，強(qiáng)化貨幣政策、保險(xiǎn)監(jiān)管、融資配套、稅收優(yōu)惠等方面政策支持，強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和效果評(píng)估。金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)一、二、三支柱，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)年金產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投資管理，提升金融服務(wù)適老化水平。既強(qiáng)調(diào)政府的引導(dǎo)與托底作用，又充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)滴灌。

　　二是普惠性與創(chuàng)新性的融合。要求金融服務(wù)惠及廣大老年人群體，同時(shí)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)多樣化需求進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新。聚焦不同老齡群體，為可完全自理老年群體、半自理老年群體、失能失智老年群體提供全方位差異化的金融服務(wù)。同時(shí)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定位、推進(jìn)“保險(xiǎn)+服務(wù)”融合、責(zé)任轉(zhuǎn)換與專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)試點(diǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金創(chuàng)新等路徑，為老年人提供更全面的養(yǎng)老金融解決方案。

　　三是事業(yè)與產(chǎn)業(yè)的融合。擴(kuò)大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體和產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)老年用品與服務(wù)體系、養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施和智慧養(yǎng)老這三個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域的信貸支持力度，探索政銀企合作與融資融智模式，同時(shí)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)企業(yè)提供“融資+融智”的綜合服務(wù)，并在有條件地區(qū)培育龍頭企業(yè)。做到不僅支持基本養(yǎng)老服務(wù)“事業(yè)”，也大力培育銀發(fā)經(jīng)濟(jì)“產(chǎn)業(yè)”，形成良性循環(huán)。

　　對(duì)于浙江而言，這張“導(dǎo)航圖”意味著必須將國(guó)家戰(zhàn)略與本地基因——如發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、領(lǐng)先的數(shù)字能力、鮮明的城鄉(xiāng)區(qū)域差異——緊密結(jié)合，走出一條具有高辨識(shí)度的養(yǎng)老金融發(fā)展之路。

　　二、立足省情，打造“浙江樣本”的三大實(shí)踐路徑

　　基于省情特征，浙江的養(yǎng)老金融創(chuàng)新應(yīng)聚焦于以下三條實(shí)踐路徑，將藍(lán)圖轉(zhuǎn)化為施工圖。

　　路徑一：全生命周期養(yǎng)老財(cái)富管理，深化“浙里安享”金融體系

　　深化“浙里安享”金融體系，構(gòu)建覆蓋全生命周期的養(yǎng)老財(cái)富管理方案的核心在于，根據(jù)個(gè)人在不同年齡階段的需求和風(fēng)險(xiǎn)特征，提供連貫、個(gè)性化的財(cái)務(wù)規(guī)劃與服務(wù)支持，并強(qiáng)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)本身的金融支撐。為使其真正覆蓋全生命周期，需要在以下三個(gè)方面持續(xù)發(fā)力：

　　一是前端加速普及。依托浙江強(qiáng)大的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，大力推動(dòng)企業(yè)年金、職業(yè)年金覆蓋，并積極探索專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與靈活就業(yè)人員、新市民的對(duì)接模式。例如，可借鑒杭州在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員中的養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，逐步向全省推廣。二是中端精準(zhǔn)施策。針對(duì)浙江城鄉(xiāng)居民，深化“浙里惠民保”與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)。探索“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”在杭州、寧波等房?jī)r(jià)較高城市的試點(diǎn)，盤(pán)活老年人不動(dòng)產(chǎn)。三是后端服務(wù)升級(jí)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)符合老年人需求的專(zhuān)屬存款、保險(xiǎn)金分期領(lǐng)取等服務(wù)，確保養(yǎng)老資金“取得出、用得便”。

　　路徑二：多元化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資模式，激活“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”市場(chǎng)動(dòng)能

　　在人口老齡化持續(xù)加深的背景下，浙江省的老年人口占比已超過(guò)全國(guó)平均水平，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式面臨挑戰(zhàn)。而構(gòu)建多元化的融資模式，能夠突破傳統(tǒng)信貸依賴(lài)，形成信貸、直接融資、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制協(xié)同發(fā)力的綜合格局，有效引導(dǎo)金融活水精準(zhǔn)滴灌至養(yǎng)老服務(wù)的各個(gè)層面，激活“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)動(dòng)能。

　　一是深化信貸支持創(chuàng)新。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立養(yǎng)老信貸專(zhuān)項(xiàng)額度，開(kāi)發(fā)“養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)貸”、“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)貸”等特色產(chǎn)品。對(duì)符合條件的普惠型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，給予利率優(yōu)惠和綠色通道。二是拓展直接融資渠道。支持符合條件的養(yǎng)老企業(yè)利用資本市場(chǎng)，例如推動(dòng)優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老企業(yè)在浙江股權(quán)交易中心“專(zhuān)精特新”板掛牌，鼓勵(lì)發(fā)行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)債券和資產(chǎn)證券化(ABS)產(chǎn)品。三是完善政銀保合作與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。推廣“政府+銀行+保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，設(shè)立省級(jí)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，破解輕資產(chǎn)養(yǎng)老企業(yè)“融資難”問(wèn)題。

　　路徑三：多層次養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)構(gòu)建，彰顯“共同富�！闭憬�底色

　　構(gòu)建多層次養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)，對(duì)浙江而言，不僅是應(yīng)對(duì)人口老齡化的必然選擇，更是其打造共同富裕示范區(qū)不可或缺的關(guān)鍵一環(huán)。其核心必要性在于，它能夠系統(tǒng)性地應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)，確保所有老年群體都能公平地享有高質(zhì)量的晚年生活。

　　一是補(bǔ)齊“海島山區(qū)”養(yǎng)老短板。金融資源要向舟山、麗水、衢州等地區(qū)的農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)體系傾斜，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)居家養(yǎng)老服務(wù)中心建設(shè)，助力城鄉(xiāng)養(yǎng)老服務(wù)均等化。二是探索“時(shí)間銀行”金融化。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為“時(shí)間銀行”(低齡老人服務(wù)高齡老人，儲(chǔ)存服務(wù)時(shí)間)提供技術(shù)支持和信用背書(shū)，可在未來(lái)社區(qū)試點(diǎn)中，探索將志愿服務(wù)時(shí)間與養(yǎng)老積分、優(yōu)惠金融服務(wù)掛鉤，促進(jìn)社區(qū)互助養(yǎng)老。三是發(fā)展“醫(yī)康養(yǎng)”一體化金融。重點(diǎn)支持集醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理、養(yǎng)老于一體的綜合性項(xiàng)目建設(shè)，例如支持烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的深度合作模式，提供覆蓋全鏈條的綜合性金融解決方案。

　　三、保障與展望：讓“浙江樣本”行穩(wěn)致遠(yuǎn)

　　為確保上述路徑暢通無(wú)阻，還需依賴(lài)于強(qiáng)有力的保障措施：

　　第一，強(qiáng)化協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制。建立養(yǎng)老金融發(fā)展聯(lián)席會(huì)議制度，定期會(huì)商，重點(diǎn)統(tǒng)籌解決養(yǎng)老金融政策在落地過(guò)程中遇到的障礙，協(xié)同推進(jìn)“浙里康養(yǎng)”數(shù)字化平臺(tái)的深度應(yīng)用與數(shù)據(jù)共享，確保養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、醫(yī)療衛(wèi)生資源與金融支持政策同向發(fā)力。

　　第二，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系。嚴(yán)厲打擊違法犯罪，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資、金融詐騙的打擊力度；加強(qiáng)資金與運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)用、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品等的資金監(jiān)管，并全面落實(shí)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合保險(xiǎn)制度，降低其運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)應(yīng)常態(tài)化開(kāi)展針對(duì)老年人的金融知識(shí)普及活動(dòng)，弘揚(yáng)金融正能量。

　　第三，營(yíng)造友好社會(huì)環(huán)境。弘揚(yáng)敬老孝親文化，全省域開(kāi)展“敬老月”等活動(dòng)，深入創(chuàng)建“敬老文明號(hào)”，營(yíng)造全社會(huì)敬老、養(yǎng)老、助老的濃厚氛圍；建立老年人才信息庫(kù)，深入開(kāi)展“銀齡行動(dòng)”，為健康老年人貢獻(xiàn)社會(huì)、參與文明實(shí)踐、公益慈善搭建平臺(tái)，打造“老有所為”的浙江模式。

　　面向未來(lái)，浙江樣本的深化可重點(diǎn)關(guān)注以下方向：

　　一是深化長(zhǎng)三角區(qū)域協(xié)同。探索與上海、江蘇、安徽等地在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)異地結(jié)算、養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)互認(rèn)、養(yǎng)老服務(wù)資源互通等方面的合作，形成區(qū)域一體化的養(yǎng)老金融與服務(wù)體系。二是推動(dòng)科技深度融合。鼓勵(lì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、5G等技術(shù)，培育智慧養(yǎng)老新業(yè)態(tài)。支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社區(qū)與家庭之間的智慧互聯(lián)，提升服務(wù)響應(yīng)的精準(zhǔn)度和便捷性。三是激發(fā)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)活力。進(jìn)一步落實(shí)稅費(fèi)優(yōu)惠、土地供應(yīng)等扶持政策，鼓勵(lì)國(guó)有企業(yè)、社會(huì)資本進(jìn)入老齡產(chǎn)業(yè)，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，培育一批帶動(dòng)力強(qiáng)的龍頭企業(yè)和富有活力的中小型服務(wù)機(jī)構(gòu)，形成集群效應(yīng)。

　　最后，《意見(jiàn)》的落地，對(duì)浙江而言是一次重大的戰(zhàn)略機(jī)遇。通過(guò)走通全生命周期財(cái)富管理、多元化產(chǎn)業(yè)融資、多層次生態(tài)構(gòu)建這三條實(shí)踐路徑，浙江完全有能力打造出一個(gè)市場(chǎng)活力足、普惠程度高、共富成色亮的養(yǎng)老金融“浙江樣本”，不僅為全省老年人托起幸福晚年，更為全國(guó)提供一份鮮活的“浙江方案”。

　　(作者胡振華，系溫州長(zhǎng)三角一體化研究中心主任、溫州大學(xué)商學(xué)院教授)