當(dāng)前我國人口老齡化程度不斷加深，我國已從應(yīng)對人口老齡化向應(yīng)對長壽化老齡化轉(zhuǎn)變，據(jù)《國家老齡事業(yè)發(fā)展2024年公報(bào)》顯示，截至2024年年底，我國60周歲以上老年人口達(dá)3.1億人，占總?cè)丝诘?2.0%，該群體對社會生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展以及構(gòu)建的養(yǎng)老服務(wù)體系將產(chǎn)生重大影響。在社會經(jīng)濟(jì)生活的整體變革過程中，我國的老齡金融服務(wù)產(chǎn)生了質(zhì)的變化，即從以滿足基本養(yǎng)老生活為主的“照護(hù)型”向以提高養(yǎng)老生活質(zhì)量為主、增強(qiáng)養(yǎng)老消費(fèi)體驗(yàn)的“體驗(yàn)型”服務(wù)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行作為國民經(jīng)濟(jì)的血脈和“輸液點(diǎn)”，是我國養(yǎng)老服務(wù)市場的重要參與者。本文將從金融工具創(chuàng)新、金融生態(tài)打造和技術(shù)科技賦能三個(gè)維度入手，探索如何推動(dòng)老齡金融服務(wù)優(yōu)化。

　　一、三個(gè)維度做好養(yǎng)老金融生態(tài)重構(gòu)

　　(一)金融工具創(chuàng)新：構(gòu)建全周期養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系。商業(yè)銀行應(yīng)在現(xiàn)有針對不同年齡層次老年人的養(yǎng)老金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，開發(fā)更多老年人各類需求的全生命周期養(yǎng)老金融產(chǎn)品。一是針對即將退休的老年人群，推出“養(yǎng)老目標(biāo)基金+長期護(hù)理保險(xiǎn)”金融服務(wù)組合，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老、健險(xiǎn)與財(cái)富管理在客戶養(yǎng)老階段前后平滑過渡。二是針對退休后的老年人群，推出“消費(fèi)+體驗(yàn)”的金融產(chǎn)品包，推行“銀發(fā)”概念信用卡，助力銀發(fā)族體驗(yàn)高品質(zhì)的退休生活。另外，對于體驗(yàn)型的養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)，還可通過發(fā)行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)債券和REITs產(chǎn)品等形式提供長期持續(xù)的資金支持。

　　(二)服務(wù)生態(tài)構(gòu)建：打造“金融+生活”養(yǎng)老生態(tài)圈。商業(yè)銀行積極構(gòu)建金融和生活相融的養(yǎng)老生態(tài)圈。一是升級線下物理場景。選取老年客戶偏多的銀行網(wǎng)點(diǎn)作為試點(diǎn)區(qū)域，建設(shè)“金融+生活”于一體的“養(yǎng)老金融服務(wù)中心”，通過改造網(wǎng)點(diǎn)、增設(shè)適老化設(shè)施、部署健康監(jiān)測設(shè)備等，設(shè)立“智慧養(yǎng)老驛站”，為老年群體提供涵蓋財(cái)富管理、法律咨詢、健康管理等在內(nèi)的綜合性解決方案，滿足老年客戶的金融需求，讓老年群體感受金融服務(wù)的溫暖。二是優(yōu)化線上軟件場景。為老年群體打造專屬APP，深度整合醫(yī)療、旅游、教育等多領(lǐng)域資源，構(gòu)建“一站式”智慧養(yǎng)老服務(wù)平臺，匯聚優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)商，與其做好系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老補(bǔ)貼精準(zhǔn)發(fā)放、護(hù)理費(fèi)用高效結(jié)算等業(yè)務(wù)的線上化、智能化處理，提升服務(wù)效率與客戶體驗(yàn)。?

　　(三)科技技術(shù)賦能：構(gòu)建數(shù)字化的養(yǎng)老服務(wù)體系。商業(yè)銀行借助金融科技打造數(shù)字化養(yǎng)老服務(wù)體系。一是科技支持形成養(yǎng)老產(chǎn)品“量身定做”。通過在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)測評的基礎(chǔ)上，嵌入大數(shù)據(jù)分析機(jī)制，找準(zhǔn)老年群體消費(fèi)喜好和風(fēng)險(xiǎn)承受底線，讓金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)“一對一”智能“推銷”。通過運(yùn)用“銀發(fā)畫像系統(tǒng)”對交易流水進(jìn)行社會行為分析，針對不同類型的老年人群開發(fā)個(gè)性化養(yǎng)老金融產(chǎn)品。二是科技支持形成養(yǎng)老基金風(fēng)險(xiǎn)控制。將區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入養(yǎng)老金托管，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)行的可追溯管理，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，可采用VR技術(shù)將金融常識、防詐騙等場景植入其中，使老年客戶身臨其境地了解理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作以及風(fēng)險(xiǎn)狀況，給客戶提供更為貼心的服務(wù)體驗(yàn)。

　　二、如何引導(dǎo)商業(yè)銀行做好老齡金融服務(wù)優(yōu)化

　　國家金融監(jiān)督管理總局在商業(yè)銀行構(gòu)建全周期養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系、打造“金融+生活”養(yǎng)老生態(tài)圈、構(gòu)建數(shù)字化的養(yǎng)老服務(wù)體系過程中發(fā)揮著關(guān)鍵督導(dǎo)作用。

　　(一)要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，也要審慎監(jiān)管。國家金融監(jiān)督管理總局應(yīng)審慎對待商業(yè)銀行重組、創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品的過程，養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新既要順應(yīng)時(shí)代“新意”，也要符合專項(xiàng)審慎監(jiān)管的規(guī)則，要做好產(chǎn)品投資范圍和保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋標(biāo)準(zhǔn)的界定。同時(shí)，要特別注重“老齡”權(quán)益保護(hù)，引導(dǎo)商業(yè)銀行提供具有適老化的服務(wù)、條款等。另外，在養(yǎng)老社區(qū)債券與REITs產(chǎn)品發(fā)行方面，總局要建立資金閉環(huán)管理系統(tǒng)，做好信息披露指引，防止資金被挪作他用。

　　(二)要完善生態(tài)，也要規(guī)范管理。國家金融監(jiān)督管理總局要盡快出臺養(yǎng)老金融服務(wù)中心建設(shè)規(guī)范，把養(yǎng)老金融生態(tài)建立的標(biāo)準(zhǔn)寫入建設(shè)規(guī)范，包括：適老化設(shè)施配置標(biāo)準(zhǔn)、健康監(jiān)測設(shè)備的數(shù)據(jù)安全、適老服務(wù)崗位配置等，確保商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)、法律咨詢等綜合服務(wù)符合養(yǎng)老金融的管理標(biāo)準(zhǔn)，并定期對養(yǎng)老金融的運(yùn)營情況進(jìn)行合規(guī)性檢查，保障老年客戶權(quán)益。同時(shí)，做好“老齡”專屬APP開發(fā)的牽頭工作、制定相關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)，完善醫(yī)療、旅游等第三方資源的準(zhǔn)入機(jī)制，建立高效的金融服務(wù)環(huán)境，確保養(yǎng)老補(bǔ)貼發(fā)放與護(hù)理費(fèi)用結(jié)算高效、便捷。

　　(三)要引入科技，也要防控風(fēng)險(xiǎn)。國家金融監(jiān)督管理總局要明確大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)和VR技術(shù)在金融領(lǐng)域的使用規(guī)則，完善相關(guān)技術(shù)的監(jiān)管政策。在推行“畫像系統(tǒng)”等先進(jìn)技術(shù)時(shí)，首要任務(wù)是建立隱私保護(hù)機(jī)制，確保老年群體金融信息的安全，防止因“技術(shù)過于先進(jìn)而風(fēng)控手段不足之間的矛盾”造成信息泄露。其次，要重視區(qū)塊鏈技術(shù)在養(yǎng)老金托管中的正向作用，并且對區(qū)塊鏈技術(shù)的使用建立一套專門的監(jiān)測體系，確保資金在全流程運(yùn)行過程中可追溯，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，總局還應(yīng)推動(dòng)VR虛擬技術(shù)在養(yǎng)老金融中的運(yùn)用，通過技術(shù)手段，把難懂的案例融入到金融宣教中，讓老年群體親身感受金融的溫度。

　　(作者 鄭曉青；浙江工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)代管理學(xué)院副教授)