臺州銀行工作人員攜帶移動PAD上門為客戶服務(wù)

　　2019年6月，臺州舉辦小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗現(xiàn)場交流會

　　

      本報記者 柳揚

　　臺州位于浙江省中部沿海，是全國股份合作制經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地和民營經(jīng)濟(jì)最具活力的城市之一。改革開放以來，臺州憑借民營經(jīng)濟(jì)的先發(fā)優(yōu)勢，走出了一條具有臺州特色的發(fā)展路子，創(chuàng)造了以“民營主導(dǎo)+政府推動”為主要特征的“臺州現(xiàn)象”。在臺州，多如繁星的小微企業(yè)推動了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　2012年6月，臺州開始推動小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)建設(shè)；2012年12月，浙江省政府批復(fù)同意臺州建設(shè)浙江省小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)；2015年12月2日，國務(wù)院常務(wù)會議決定，建設(shè)浙江省臺州市小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)。

　　經(jīng)過多年的市場歷練，臺州逐步形成了與以民營經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、小微企業(yè)為主體的實體經(jīng)濟(jì)相匹配的金融服務(wù)體系，在全國領(lǐng)先的小微金融服務(wù)水平，多元化、差異化的小微金融服務(wù)格局，特色鮮明的小微金融服務(wù)模式，打造了在全國具有廣泛影響力的“臺州小微金融品牌”，探索出一套獨具特色的小微企業(yè)金融服務(wù)的“臺州模式”。

　　目前，臺州是全國少有的擁有3家專注于小微金融服務(wù)的城市商業(yè)銀行的地級市。截至今年上半年，臺州小微企業(yè)貸款戶總數(shù)達(dá)38.11萬戶，同比增加2.53萬戶，小微企業(yè)申貸獲得率高達(dá)94.39%，小微企業(yè)金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)向好。

　　建平臺設(shè)基金

　　增強企業(yè)獲得感

　　走進(jìn)臺州銀行市府大道支行客戶經(jīng)理管穎偉的辦公室，只見她的辦公桌上放著一部工作用的PAD。再過一會兒，管穎偉就要帶著這個PAD去走訪客戶了。

　　這是管穎偉在臺州銀行的第七個年頭。7年時間里，她為數(shù)百個小微企業(yè)在資金上送去了酷暑中的及時雨、寒冬中的熱高湯，實地走訪客戶、傾聽客戶需求、反饋客戶信息、為客戶辦理貸款業(yè)務(wù)……替這些小微企業(yè)解決燃眉之急，讓它們茁壯成長。

　　“小微企業(yè)之所以融資難，很大程度上是由于小微企業(yè)往往以輕資產(chǎn)為主，缺少抵押物，較難達(dá)到傳統(tǒng)信貸的標(biāo)準(zhǔn)，這是小微企業(yè)天然的自身屬性�！被貞浧鹦∥⑵髽I(yè)曾為融資“叫苦連天”，而銀行的信貸經(jīng)理卻“有力無處使”的尷尬時，管穎偉仍然印象深刻。

　　“現(xiàn)在，信貸經(jīng)理只需要在平臺上輸入企業(yè)的名稱，就能比較方便地查看到企業(yè)的各類信息，比如工商登記有沒有變更，是否有什么違法信息，是否按時納稅等，能較及時全面地了解企業(yè)的信用狀況，有助于我們更快地為信用良好的小微企業(yè)發(fā)放貸款�！背霭l(fā)前，管穎偉又打開辦公室的電腦，在上面檢索了一遍當(dāng)天要走訪的企業(yè)的信用情況。

　　管穎偉口中所說的平臺，就是臺州于2014年建立的金融服務(wù)信用信息共享平臺。該平臺將市監(jiān)、國稅、地稅、法院、房管、國土等15個部門81大類，覆蓋63.77余萬家市場主體的8901萬條信用信息進(jìn)行了整合匯集。通過自動采集、實時更新，具備基礎(chǔ)信息、綜合信息、信用立方和正負(fù)面信息等四大類查詢服務(wù)，免費提供給銀行使用，有效破解了銀企之間信息不對稱問題，給銀行貸款授信提供深度參考。

　　不僅如此，隨著小微企業(yè)金融服務(wù)改革的不斷深化，臺州也成為全國首個商標(biāo)質(zhì)押貸款地方試點。2015年，臺州在創(chuàng)新小微企業(yè)信用貸款模式的基礎(chǔ)上，率先與國家商標(biāo)局開通數(shù)據(jù)專線，建立商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押融資平臺。同時，臺州還積極深化開展應(yīng)收賬款、股權(quán)、排污權(quán)、專利權(quán)、海域使用權(quán)、承包土地經(jīng)營權(quán)等各類權(quán)利質(zhì)押融資，進(jìn)一步拓寬了小微企業(yè)的質(zhì)押方式。

　　除了建立平臺增加小微企業(yè)的融資途徑，臺州還借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，采取“政府出資為主、銀行捐資為輔”的方式，創(chuàng)新設(shè)立了小微企業(yè)信用保證基金，給銀行和企業(yè)吞下了一顆“定心丸”。

　　近年來，臺州小微企業(yè)信用保證基金以省、市共建方式不斷擴(kuò)容。目前，基金規(guī)模已從原來的5億元增至10億元，區(qū)域覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，實現(xiàn)了下轄縣(市、區(qū))分中心全覆蓋，合作銀行涵蓋臺州市域所有銀行。

　　截至2019年6月末，臺州商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押融資平臺累計辦理質(zhì)押登記1644件，質(zhì)押金額達(dá)122.71億元，累計發(fā)放貸款110.44億元；小微企業(yè)信用保證基金累計為16133家市場主體承保26037筆，累計承擔(dān)金額275.10億元，在保余額93.58億元。

　　“金融服務(wù)信用信息共享平臺”“商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押融資平臺”“小微企業(yè)信用保證基金”等舉措，為臺州小微企業(yè)的金融普及注入了一支支效果顯著的強心劑，有效提升了臺州小微企業(yè)的融資獲得感。

　　提效率求精準(zhǔn)

　　增添企業(yè)幸福感

　　“以前貸款要親自到銀行找客戶經(jīng)理咨詢，辦理好了還要再去簽字……現(xiàn)在只用微信掃一下二維碼，客戶經(jīng)理就拿著PAD到家里來，喝杯茶聊聊天的工夫，貸款就辦好了�！迸_州臨海沿江從事塑料制品生產(chǎn)的小微企業(yè)主賀偉告訴記者。前段時間賀偉遇到了一個幸福的煩惱——接到了一筆來自一家北京大公司的訂單，要求盡快提供一批塑料密封盒產(chǎn)品，然而采購原料需要的一大筆資金還沒到位。

　　焦慮之際，他看到了朋友轉(zhuǎn)發(fā)的臺州銀行“微信分行”鏈接，就試著在線提交了貸款申請。不一會兒，就有臺州銀行客戶經(jīng)理打電話來聯(lián)系上門走訪。在實地查看生產(chǎn)場景、了解經(jīng)營情況后，臺州銀行客戶經(jīng)理拿出一個PAD，為賀偉現(xiàn)場辦理了信貸業(yè)務(wù)。不到兩個小時，一筆金額為50萬元的貸款業(yè)務(wù)就順利辦妥。

　　這樣的“臺州速度”在臺州的銀行業(yè)已是常態(tài)。隨著臺州小微企業(yè)金融服務(wù)改革的不斷推進(jìn)，臺州小微企業(yè)“融資難”的堅冰日漸消融。作為服務(wù)小微企業(yè)金融貸款主體的銀行，不斷積極探索，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍、提升服務(wù)的質(zhì)量，做到“普惠性”與“接地氣”雙管齊下，在改革過程中不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，增添小微企業(yè)幸福感。

　　臺州將傳統(tǒng)信息獲取及處理方式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)造了小微企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)上門服務(wù)新模式，大大提升了小微金融服務(wù)的效率。

　　2015年，臺州銀行研發(fā)推出了基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的客戶服務(wù)移動工作站，即以智能終端PAD為載體，實現(xiàn)客戶接觸渠道的功能集成。如今，小微企業(yè)主只需通過微信掃碼，填寫簡單的信息，并提交貸款申請，臺州銀行總行后臺中心就把“訂單”派到距離客戶最近的支行網(wǎng)點，視客戶情況，由信貸經(jīng)理攜帶工作用的PAD上門，現(xiàn)場提供調(diào)查、簽約、放款等一系列服務(wù)，實現(xiàn)了小微企業(yè)辦貸從“最多跑一次”到“一次也不跑”的跨越。

　　泰隆銀行也與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界合作推出全國首個小微企業(yè)智能地圖，實施網(wǎng)格化、個性化服務(wù)策略，并在傳統(tǒng)“三品(產(chǎn)品、押品、人品)三表(電表、水表、納稅申報表)”的基礎(chǔ)上，通過“三化(社區(qū)化、模型化、便利化)”方式改造信貸技術(shù)，優(yōu)化了客戶服務(wù)體驗。

　　與此同時，為形成多元化、多層次、差異化的小微金融服務(wù)格局，實現(xiàn)精準(zhǔn)放貸，臺州鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷下沉服務(wù)重心，大力發(fā)展各類小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)和特色銀行，提高小微金融服務(wù)覆蓋面和專業(yè)化水平，并建立了小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息查詢平臺，為小微企業(yè)提供一站式的信貸產(chǎn)品查詢服務(wù)。

　　目前，臺州轄內(nèi)各國有、股份制商業(yè)銀行組建形式多樣、靈活有效的小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)300多家。其中，臺州銀行、民泰銀行、泰隆銀行等3家城商行已發(fā)展成為小微企業(yè)金融服務(wù)的專營銀行；各農(nóng)合機(jī)構(gòu)發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展；8家村鎮(zhèn)銀行、31家小額貸款公司和2家資金互助社等新型金融組織專注服務(wù)“三農(nóng)”、個體工商戶和小微企業(yè)。

　　各金融機(jī)構(gòu)也量身定制出多類別、個性化的小微金融產(chǎn)品200多個，包括臺州銀行“小本貸款”、泰隆銀行“SG泰融易”、民泰銀行“民泰隨意行”、臺州農(nóng)信“豐收小額貸款卡”等，滿足了小微群體差異化的貸款需求。

　　防風(fēng)險保持續(xù)

　　增加企業(yè)安全感

　　風(fēng)險防控是金融行業(yè)健康發(fā)展的保護(hù)傘，臺州的小微金融模式之所以能以燎原之勢在臺州乃至全國范圍內(nèi)迅速蔓延，其對風(fēng)險獨特的把控是重要因素之一。

　　自開展小微企業(yè)金融服務(wù)改革以來，風(fēng)控就成了臺州當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的頭等大事。為了營造良好的守信環(huán)境，近年來，臺州不斷推動全國第二批社會信用體系建設(shè)示范城市的創(chuàng)建，建立了信用聯(lián)合獎懲機(jī)制，推進(jìn)紅黑名單建設(shè)等，形成了“信用好-易貸款-更重信用”的良性循環(huán)。

　　2017年，臺州進(jìn)一步出臺了《浙江省臺州市金融安全示范區(qū)創(chuàng)建實施方案》，積極開展了推改革促實體、強監(jiān)管優(yōu)環(huán)境、防風(fēng)險嚴(yán)整治等三大專項行動，全流程防控企業(yè)“兩鏈(資金鏈與擔(dān)保鏈)”風(fēng)險。

　　在風(fēng)險監(jiān)測和查詢方面，臺州結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，創(chuàng)新建立了涉貸企業(yè)關(guān)停倒閉、風(fēng)險防控工作“十張清單”等定期監(jiān)測工作機(jī)制，全面、及時、真實掌握銀行業(yè)的風(fēng)險變化；在滿足企業(yè)合理信貸需求的原則下，在授信核定、擔(dān)保準(zhǔn)入、貸后管理等方面，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷完善風(fēng)險防控手段；建立出險企業(yè)協(xié)調(diào)幫扶機(jī)制，出臺風(fēng)險防范處置工作預(yù)案，設(shè)立臺州金融仲裁院，提升出險企業(yè)的處置效率。

　　“在臺州，你會發(fā)現(xiàn)一種奇怪的現(xiàn)象。對于那些符合標(biāo)準(zhǔn)且信用良好的小微企業(yè)，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營遭遇意外狀況出現(xiàn)困難時，銀行不會催促其還款，反而會給企業(yè)增加一部分的信用貸款，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。”臺州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　前段時間臺風(fēng)“利奇馬”讓不少臺州的小微企業(yè)和農(nóng)戶遭了殃。對于那些平時經(jīng)營狀況不錯、誠實守信的受災(zāi)客戶，臺州銀行不僅不會抽貸，還會增貸給企業(yè)，在一定程度上幫助企業(yè)減輕了經(jīng)營壓力。

　　與此同時，在臺州鬧市區(qū)的廣場中央，醒目的大屏幕上正滾動播放字幕，曝光“老賴”和他們企業(yè)的名字，提醒他們及時還款。這是臺州對付“老賴”們的新方法。

　　而在發(fā)放貸款前的調(diào)查環(huán)節(jié)，臺州當(dāng)?shù)氐你y行也創(chuàng)造性探索出了一套適合自身發(fā)展的小微金融商業(yè)發(fā)展模式和微貸技術(shù)，有效提高了小微信貸風(fēng)控能力。例如，臺州銀行的“下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”的十六字信貸調(diào)查技術(shù)和“三看三不看”風(fēng)險識別技術(shù)；泰隆銀行的“三三制”服務(wù)和“三品三表”信貸技術(shù)；民泰銀行的“看品行、算實帳、同商量”九字訣……評定標(biāo)準(zhǔn)不再只局限于企業(yè)的資產(chǎn)和報表。在貸款過程中，銀行工作人員也會不定期地上門走訪，全程了解企業(yè)的經(jīng)營情況，持續(xù)為企業(yè)提供服務(wù)。

　　通過臺州相關(guān)政府部門以及當(dāng)?shù)劂y行等金融機(jī)構(gòu)的共同努力，臺州小微企業(yè)金融服務(wù)改革呈現(xiàn)出蓬勃的生命力。2019年一季度，臺州實現(xiàn)金融業(yè)增加值86.62億元，占全市GDP比重為7.66%，占第三產(chǎn)業(yè)增加值比重為13.75%。3月末，臺州銀行業(yè)各項存款余額8972.73億元，同比增長12.91%；各項貸款余額7789.68億元，同比增長17.37%。

　　更令人感到欣慰的是，截至今年上半年，臺州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為0.74%，比年初下降了0.01個百分點；關(guān)注類貸款占比0.94%，均明顯低于全省的平均水平。臺州銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持在全省前列，金融業(yè)正朝著健康可持續(xù)的方向發(fā)展。