各銀保監(jiān)分局、各直轄監(jiān)管組，各市、縣(市、區(qū))財政局、地方金融工作部門、稅務局，浙江轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構、各保險法人機構，各保險公司省級分公司，省銀行業(yè)協(xié)會、省保險行業(yè)協(xié)會:

　　為貫徹落實2021年政府工作報告精神和“十四五”規(guī)劃要求，加大對個體工商戶等融資薄弱環(huán)節(jié)的金融支持，切實提高個體工商戶金融服務可獲得性、滿意度，保護和激發(fā)市場主體活力，助推浙江“重要窗口”和共同富裕示范區(qū)建設，現(xiàn)提出如下要求：

　　一、完善服務機制，努力提升個體工商戶金融服務的可獲得性

　　各銀行業(yè)金融機構要切實提高政治站位，增強現(xiàn)代金融企業(yè)的社會責任意識，圍繞保就業(yè)、保市場主體的大局，積極加大對個體工商戶的金融支持，把改善個體工商戶金融服務作為深化小微金融服務的重要抓手，努力提高個體工商戶金融服務可獲得性，爭取個體工商戶貸款覆蓋面逐年提高。力爭到2025年末，轄內(nèi)個體工商戶貸款余額較2020年末翻一番，個體工商戶貸款余額中信用貸款占比超過20%。

　　(一)優(yōu)化融資環(huán)境，實施差異化信貸機制。各銀行業(yè)金融機構要適當下放授信審批權限，擴大基層網(wǎng)點對個體工商戶貸款的自主審批權限；要在現(xiàn)有的小微金融服務差異化信貸機制基礎上，針對個體工商戶的特征，進一步簡化信貸流程。對于集中審批機構，縮短內(nèi)部審批流程，提高審批效率；在審貸分離原則下，應對業(yè)務流程進行前移、合并、簡化，實施扁平化信貸調(diào)查、審查及審批操作。

　　(二)改變信貸觀念，優(yōu)化風險評估機制。各銀行業(yè)金融機構要切實改變“唯抵押擔�！钡男刨J觀念，注重第一還款來源，注重對個體工商戶實際經(jīng)營情況的研判，把納稅、吸納就業(yè)、經(jīng)營能力和信用狀況等情況作為個體工商戶準入的重要依據(jù)，切實提高個體工商戶信貸可獲得性。

　　(三)合理拓展個體工商戶服務邊界。各銀行業(yè)金融機構要將個體工商戶的實際控制人(自然人)總經(jīng)營年限作為重要參考因素，將工商注冊時間短、沒有工商注冊但長期從事相關領域經(jīng)營的客戶，納入金融服務視野；要按照實質(zhì)重于形式的原則，將未取得工商執(zhí)照但取得市場攤位證、電商注冊證明等有效經(jīng)營活動證明的個體經(jīng)營者及小店等經(jīng)營主體參照個體工商戶納入授信管理。監(jiān)管部門要強化對個體工商戶信貸擴面的正向監(jiān)管激勵，進一步完善個體工商戶金融服務評價體系，將非持證的個體工商戶貸款(以銀保監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)中的“普惠型其他個人經(jīng)營性貸款”科目數(shù)據(jù)為準)增長情況納入小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價體系。

　　(四)建立差異化的考核激勵機制。各銀行業(yè)金融機構特別是法人機構要建立與服務個體工商戶相匹配的內(nèi)部績效考核激勵機制，在績效考核權重及內(nèi)部定價方面進一步向個體工商戶傾斜。要聚焦“首貸戶”培育，重點加大“無貸戶”的信貸投放力度和考核激勵力度。要針對個體工商戶的風險特征，適當提高對個體工商戶貸款的風險容忍度，并細化到對基層經(jīng)營行的風險問責。同時，改進貸款盡職免責內(nèi)部認定標準和流程，激發(fā)基層經(jīng)營行及客戶經(jīng)理拓展個體工商戶業(yè)務的積極性。

　　(五)加強貸款風險管理，防止個體工商戶貸款被違規(guī)挪用。各銀行業(yè)金融機構要進一步強化合規(guī)意識和審慎經(jīng)營理念，切實加強借款人資質(zhì)核查和貸款全流程管理。不得向無實質(zhì)經(jīng)營的個體工商戶發(fā)放經(jīng)營性貸款；應對個體工商戶貸款需求進行穿透式、實質(zhì)性審核，合理確定貸款額度，避免過度授信，不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的個體工商戶發(fā)放經(jīng)營性貸款；應做好貸款期限管理，根據(jù)借款人實際需求和經(jīng)營特點合理確定貸款期限，避免期限錯配；要加強貸后管理，強化對資金流向的跟蹤監(jiān)測，嚴防個體工商戶貸款資金被挪用流入房地產(chǎn)、股票市場等投資領域。

　　二、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷提高個體工商戶金融服務的精準性

　　(六)開發(fā)適合個體工商戶的貸款產(chǎn)品。各銀行業(yè)金融機構要結合浙江塊狀經(jīng)濟和特色產(chǎn)業(yè)特點，針對性開發(fā)特色金融產(chǎn)品；要在風險可控的前提下，積極創(chuàng)新適合個體工商戶的金融產(chǎn)品和服務，針對個體工商戶“短、小、頻、急”特點，大力拓展信用貸款，力爭新發(fā)放個體工商戶信用貸款占比顯著提高。監(jiān)管部門要強化個體工商戶信用貸款評價，將個體工商戶信用貸款占比情況納入小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價體系。信托公司等非銀行金融機構要積極發(fā)揮功能優(yōu)勢，通過資產(chǎn)證券化等綜合性金融服務手段拓寬個體工商戶信貸資金來源。

　　(七)深化還款方式創(chuàng)新，穩(wěn)定個體工商戶融資預期。各銀行業(yè)金融機構要針對個體工商戶經(jīng)營及現(xiàn)金回流的特征，聚焦于緩解個體工商戶臨時性、季節(jié)性資金需求，開發(fā)隨借隨還類信貸產(chǎn)品或提供針對性融資方案。同時，延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，并將政策適用范圍擴大到貨車司機、出租車司機、網(wǎng)店店主等個體經(jīng)營者；對延期期滿、生產(chǎn)經(jīng)營正常的個體工商戶通過正常續(xù)貸流程繼續(xù)予以支持，以穩(wěn)定融資預期。

　　三、促進數(shù)字賦能，積極創(chuàng)新個體工商戶金融服務模式

　　(八)探索線上服務模式。各銀行業(yè)金融機構要借助金融科技力量，充分利用現(xiàn)有系統(tǒng)，將移動互聯(lián)網(wǎng)技術同個體工商戶金融業(yè)務相結合，不斷探索完善移動信貸服務平臺，加快提升數(shù)據(jù)處理和信息挖掘能力，為個體工商戶提供高效、便捷、個性化的金融服務，滿足個體工商戶便捷、高效的融資需求。要按照浙江省數(shù)字化改革工作要求，充分依托浙江省金融綜合服務平臺，讓“數(shù)據(jù)跑”代替“人工跑”，有效提高小微金融服務效率，降低作業(yè)成本。

　　(九)豐富“網(wǎng)絡+網(wǎng)格”內(nèi)涵，探索“信用”換“信貸”金融服務模式。各銀保監(jiān)分局要加強橫向協(xié)調(diào)，探索推動基層市場監(jiān)管、稅務、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、電力、銀行、各類行業(yè)協(xié)會等多方聯(lián)動機制；充分發(fā)揮基層市場管理員、稅務員、農(nóng)業(yè)農(nóng)村管理員、供電員、信貸員、各類行業(yè)協(xié)會信息采集的功能，建立個體工商戶信用檔案，實現(xiàn)多方聯(lián)動、數(shù)據(jù)共享，進一步豐富“網(wǎng)絡+網(wǎng)格”的信息內(nèi)涵，積極探索“信用”換“信貸”金融服務模式。鼓勵銀行業(yè)金融機構借鑒“整村授信”模式，以專業(yè)市場為載體，建立信用檔案，開展整體授信，根據(jù)誠信度確定個體工商戶授信額，并給予綜合信用狀況較好的個體工商戶以適當?shù)氖谛蓬~度及利率優(yōu)惠。

　　四、加強信息共享，著力突破個體工商戶金融服務瓶頸

　　(十)暢通信用信息渠道。加快推進浙江省金融綜合服務平臺與地方政府部門相關信息平臺的對接，實現(xiàn)信息共享，推動個體工商戶線上融資，以適應個體工商戶“短、小、頻、急”的融資需求。各銀保監(jiān)分局要加強與當?shù)厥袌霰O(jiān)管等部門信息共享和協(xié)作，充分利用信息技術手段共享個體工商戶信息和相關金融產(chǎn)品，整合市場監(jiān)管和金融資源，推動銀行保險機構更好服務個體工商戶。

　　(十一)深化“銀稅互動”，精準滴灌個體工商戶。各地稅務部門要加強與銀保監(jiān)部門和銀行業(yè)金融機構的協(xié)作，將個體工商戶納入“銀稅互動”活動范圍，在依法合規(guī)、納稅人授權的前提下，可向銀行業(yè)金融機構提供個體工商戶納稅信息。各地稅務部門、銀保監(jiān)部門要充分利用“銀稅互動”聯(lián)席會議機制，幫助銀行業(yè)金融機構主動對接個體工商戶需求、精準提供金融服務。銀行業(yè)金融機構要創(chuàng)新“銀稅互動”信貸產(chǎn)品，依托浙江省金融綜合服務平臺“銀稅互動專區(qū)”與“浙江銀稅互動服務平臺”，及時推出適合個體工商戶特點的信用貸款產(chǎn)品，優(yōu)化信貸審批流程、提高信貸需求響應速度，逐步將“銀稅互動”貸款的受惠商戶范圍由納稅信用A級和B級擴大至M級。

　　(十二)加強金融宣傳，增進銀企互信。銀行業(yè)協(xié)會要組織銀行業(yè)金融機構建立與個體工商戶的經(jīng)常聯(lián)系機制和培訓教育機制，幫助個體工商戶普及金融知識，增強金融風險意識。各銀行業(yè)金融機構要積極為個體工商戶提供優(yōu)質(zhì)高效的信息咨詢、創(chuàng)業(yè)輔導、技術支持、投資融資、知識產(chǎn)權、財會稅務、法律咨詢等服務。

　　五、強化保險保障，不斷增強個體工商戶抵御風險能力

　　(十三)加大對個體工商戶的保險保障力度。各保險機構要根據(jù)個體工商戶經(jīng)營狀況、財務能力、年齡、健康狀況等特點和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需求，為其提供企業(yè)財產(chǎn)、雇主責任、公眾責任、安全生產(chǎn)、企業(yè)主個人人身及健康保險、經(jīng)營場所人身意外傷害等相關保險保障。

　　(十四)為個體工商戶提供一攬子風險解決方案。鼓勵保險機構根據(jù)個體工商戶經(jīng)營規(guī)模、所處行業(yè)及經(jīng)營周期等特點開發(fā)“套餐制”產(chǎn)品，實現(xiàn)一張保單覆蓋生產(chǎn)經(jīng)營等各類風險保障需求。鼓勵保險機構通過提升保障、靈活交費、合理厘定產(chǎn)品費率等方式，拓寬保障范圍。通過科技賦能優(yōu)化服務內(nèi)容，在損失賠償?shù)幕�礎上，賦予個體工商戶“保險+科技+服務”的風險解決方案，協(xié)助開展風險管理，減少事故發(fā)生和災害損失，全方位保障個體工商戶生產(chǎn)安全，提高個體工商戶的經(jīng)營韌性和抵御風險能力。

　　六、深化銀保擔合作，進一步完善個體工商戶金融服務增信機制

　　(十五)推動政府性融資擔保機構降低準入門檻。推動政府性融資擔保機構積極為個體工商戶提供貸款擔保支持，并取消抵質(zhì)押和追加其他保證人等反擔保要求。鼓勵銀行業(yè)金融機構對政府性融資擔保機構擔保的個體工商戶貸款給予優(yōu)惠利率；對符合條件的小店及其經(jīng)營者個人、自主創(chuàng)業(yè)的個體工商戶，鼓勵各市縣按照相關政策給予創(chuàng)業(yè)擔保貸款和財政貼息支持；鼓勵政府性融資擔保機構對創(chuàng)業(yè)擔保貸款和享受財政貼息支持的個體工商戶進一步減免擔保費用。

　　(十六)深化銀擔合作。深入推進政府性融資擔保機構體系改革，鼓勵銀行業(yè)金融機構深化與政府性融資擔保機構之間銀擔合作機制，探索依據(jù)個體工商戶年租金、營業(yè)面積、從業(yè)人員等規(guī)模信息核定貸款額度，政府性融資擔保機構提供“總對總”模式擔保。鼓勵政府性融資擔保機構以銀行特色業(yè)務為結合點，進一步擴大合作面，積極創(chuàng)設符合個體工商戶融資需求的特色擔保業(yè)務產(chǎn)品和合作模式。鼓勵銀行業(yè)金融機構與農(nóng)業(yè)融資擔保機構合作，結合各類鄉(xiāng)村振興扶持政策，創(chuàng)新?lián)�保貸款產(chǎn)品，精準服務涉農(nóng)個體工商戶，解決農(nóng)業(yè)主體融資難題。各地地方金融工作部門要指導政府性擔保機構制定完善針對個體工商戶銀擔合作貸款的盡職免責及考核激勵機制。

　　(十七)促進政銀保擔合作。鼓勵銀行保險機構加強與政府性基金、政府性融資擔保機構合作，在風險可控的前提下，為個體工商戶獲取融資提供增信。鼓勵保險機構向個體工商戶提供保單質(zhì)押貸款服務，適當降低貸款利率，發(fā)揮線上辦理便捷優(yōu)勢，有效解決個體工商戶臨時性資金周轉(zhuǎn)問題。

　中國銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局  

浙江省財政廳          

　　浙江省地方金融監(jiān)管局    

國家稅務總局浙江省稅務局

　2021年5月12日