為深入貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，認(rèn)真落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)的工作部署，2025年3月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》(以下簡稱《通知》)，浙江金融監(jiān)管局及時(shí)傳達(dá)落實(shí)《通知》具體要求，指導(dǎo)督促轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際，抓好政策細(xì)化落實(shí)，更好滿足消費(fèi)領(lǐng)域金融需求，助力提振消費(fèi)。該《通知》的印發(fā)，充分體現(xiàn)了金融監(jiān)管部門以釋放消費(fèi)金融活力為重要抓手，助力消費(fèi)市場蓬勃發(fā)展的政策導(dǎo)向，有助于推動(dòng)金融更好支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好。主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

　　一是兼顧供需，精準(zhǔn)滴灌重點(diǎn)領(lǐng)域。《通知》明確，鼓勵(lì)定制金融產(chǎn)品，服務(wù)數(shù)字、綠色和智能等新型消費(fèi)場景，滿足居民個(gè)性化、多樣化金融需求；推動(dòng)消費(fèi)金融資源向新市民、高校畢業(yè)生等群體傾斜，優(yōu)化縣域市場消費(fèi)金融供給；探索開展農(nóng)戶消費(fèi)經(jīng)營綜合貸款；加大對批發(fā)零售、住宿餐飲、文化旅游、教育培訓(xùn)、健康養(yǎng)老等消費(fèi)服務(wù)行業(yè)的信貸投放，支持消費(fèi)供給主體健康發(fā)展。通過兼顧需求與供給，統(tǒng)籌加大對居民消費(fèi)需求與消費(fèi)供給主體的金融支持力度，對于重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)嵤┚珳?zhǔn)滴灌，有助于引導(dǎo)金融資源向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，培育新型消費(fèi)業(yè)態(tài)，支持民生消費(fèi)，穩(wěn)定消費(fèi)供給端。

　　二是適度優(yōu)惠，有效激活消費(fèi)潛力。《通知》明確提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度和延長個(gè)人消費(fèi)貸款期限。商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)施差異化授信；針對有長期消費(fèi)需求的客戶，延長個(gè)人消費(fèi)貸款期限。適度提升個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的額度并延長個(gè)人消費(fèi)貸款期限，能夠有效增強(qiáng)消費(fèi)者的消費(fèi)意愿和購買力，特別是對于滿足大額、長期的消費(fèi)需求具有顯著成效，進(jìn)而增強(qiáng)消費(fèi)市場活躍度。

　　三是提升效率，優(yōu)化消費(fèi)金融管理。《通知》鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置；完善個(gè)人消費(fèi)貸款盡職免責(zé)要求；在有效核實(shí)身份、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，探索開展線上開立和激活信用卡業(yè)務(wù)。通過強(qiáng)化消費(fèi)金融政策引導(dǎo)，豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品供給，優(yōu)化消費(fèi)金融經(jīng)營模式，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融增量擴(kuò)面；通過完善個(gè)人消費(fèi)貸盡職免責(zé)要求，發(fā)揮激勵(lì)約束機(jī)制作用，提振和保護(hù)基層一線員工展業(yè)積極性，有助于破解“不敢貸、不愿貸”等問題；通過加大數(shù)字化賦能，降低金融機(jī)構(gòu)管理和服務(wù)成本，提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，有效激發(fā)居民消費(fèi)潛力。

　　四是保護(hù)權(quán)益，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范消費(fèi)貸款合同條款，明示最終綜合融資成本；用好金融產(chǎn)品查詢平臺(tái)和金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺(tái)，便利消費(fèi)者查詢使用；推進(jìn)消費(fèi)場景支付便利化，滿足老年人、外籍來華人員等群體支付服務(wù)需求；完善金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制，妥善解決消費(fèi)金融糾紛；加大對擾亂市場秩序、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益等行為的聯(lián)合懲處和打擊力度。通過營造誠信、便利、安全、透明、放心的消費(fèi)金融環(huán)境，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，提升消費(fèi)者對金融服務(wù)滿意度。

　　浙江省義烏市是世界小商品之都，商貿(mào)活力旺盛，消費(fèi)場景多元，消費(fèi)群體龐大。2024年，國際商貿(mào)城日均客流量達(dá)22.4萬人次；全市電商交易額達(dá)4924億元，增長11.3%；其中，跨境電商交易額1401億元，增長15.6%。發(fā)展消費(fèi)金融、提振消費(fèi)活力，對于推動(dòng)義烏經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。作為扎根縣域、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，義烏農(nóng)商銀行積極完善內(nèi)部管理機(jī)制，主動(dòng)調(diào)整產(chǎn)品策略，大力發(fā)展線上線下消費(fèi)金融產(chǎn)品，努力為義烏增強(qiáng)消費(fèi)活力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效金融支撐。截至2025年5月末，義烏農(nóng)商銀行線下消費(fèi)貸款余額約10.33億元，同比增長3.3%，覆蓋2982戶；線上消費(fèi)貸款余額約8.31億元，同比增長13%，覆蓋6556戶。消費(fèi)服務(wù)行業(yè)(批發(fā)零售、住宿餐飲、文化體育娛樂業(yè))貸款余額437.87億元，同比增長12.76%。

　　作者張修平，管理學(xué)(財(cái)務(wù)學(xué))博士，從事經(jīng)濟(jì)金融研究工作7年�，F(xiàn)任對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)中國金融學(xué)院副教授、應(yīng)用金融系副主任、碩士生導(dǎo)師，義烏農(nóng)商銀行第四屆董事會(huì)獨(dú)立董事。